ВОЕННЫЕ ПЕНСИОНЕРЫ ЗА РОССИЮ И ЕЁ ВООРУЖЕННЫЕ СИЛЫ

Рынок автокредитов готовится к суровой жизни: темпы прироста в текущем году снизятся в 3-4 раза, вырастут тарифы, а требования к заемщикам ужесточатся. В этих условиях банкиры поворачиваются лицом к самым надежным клиентам - пенсионерам и студентам.

Мнения опрошенных «ЭВ» банкиров относительно перспектив автокредитного рынка в 2012 году разделились. Часть финансистов считают, что серьезных изменений в этом сегменте ожидать не стоит, другие уверены - конъюнктура будет ухудшаться.

Как отметила начальник управления активных продуктов ЛОКО-Банка Наталья Пшеничкина, сейчас процентные ставки находятся в среднем в диапазоне 13-16% годовых и в ближайшей перспективе явных предпосылок к изменению этих параметров нет. А начальник кредитного управления банка «Западный» Михаил Богданов прогнозирует обратный тренд: по его мнению, к концу 2012 года среднерыночная ставка по автокредитам увеличится на 1-2 процентных пункта.

Как бы то ни было, но повторения отличных результатов работы 2011 года ждать не приходится. По оценкам экспертов Росбанка, темпы прироста совокупного портфеля автокредитов российской банковской системы в 2011 году составили 39,2% - это рекордно высокий показатель за последние пять лет. Но примерно треть этого роста пришлась на продажи автомобилей в кредит по льготным процентным ставкам, которые субсидировало государство. Высокие объемы кредитования обеспечили также отложенный потребительский спрос, сформированный в кризисный период, и свободный доступ к источникам фондирования в первой половине 2011 года для самих банков.

В 2012 году эти факторы отсутствуют: программы по льготному автокредитованию не действуют, отложенный спрос удовлетворен, у банков наблюдается дефицит ликвидности из-за ограниченных возможностей привлечения денежных средств. Все самое лучшее в сегменте автокредитов уже случилось. «Снижались минимальные взносы, сокращался список требуемых документов, при этом стоимость существенно не менялась», - напоминает Наталья Пшеничкина.

Но в кулуарных беседах банкиры признаются: на рынке царят тревога и неопределенность, поэтому условия автокредитования, вероятнее всего, будут ужесточаться. «Даже представить сложно, что нас ждет и кого мы будем кредитовать», - говорит представитель крупного игрока рынка. «Мы ожидаем незначительный рост автокредитов в 2012 году в целом по рынку», - более сдержан в оценках Михаил Богданов.

В неспокойные времена банки традиционно сокращают круг потенциальных заемщиков, сохраняя доступ к кредитным ресурсам только для самых надежных клиентов. Недавно перестал предоставлять автокредиты в рублях на автомобили с пробегом, а также повысил процентные ставки по автокредитам в рублях на новые автомобили Сбербанк. Наверняка за ним последуют и другие игроки. «Мы не планируем существенного роста портфеля автокредитов, так как решили ужесточить требования к технологии продаж и верификации потенциальных заемщиков», - говорит Михаил Богданов. Как считает начальник управления автокредитования МКБ Алевтина Пронина, к началу весны, основному сезону продаж легковушек, почти все банки повысят тарифы на 0,5-2%, а затем, если ситуация на рынке не изменится, примерно на полгода их заморозят.

«ЭВ» поинтересовался у кредиторов, как выглядит среднестатистический портрет благополучного автозаемщика. «Автомобильные кредиты в Райффайзенбанке в основном выдаются клиентам с высшим образованием, которые работают в крупных и средних компаниях, с доходом от 15 тыс. рублей в месяц», - рассказывает член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. В этом кредитном учреждении займы на покупку автомобиля не выдаются людям моложе 23 лет. «Наши клиенты в сегменте автокредитования - это активные люди 27-48 лет категории аffluent (англ. - богатый), приобретающие автомобиль иностранного производства стоимостью от 800 тыс. рублей», - комментирует заместитель председателя правления Абсолют-Банка Иван Анисимов. По словам Михаила Богданова, типичный автозаемщик кредитной организации в 2011 году - 36-летний мужчина из торговли и сферы услуг с 79 тыс. рублями ежемесячного дохода на семью.

Таким образом, идеальный для большинства банков портрет автозаемщика - человек 25-45 лет с активной жизненной позицией и доходом выше среднего. Однако некоторые эксперты считают, что будущее автокредитов - вовсе не за обеспеченными буржуа.

Как отметил директор департамента розничных продаж Росбанка Олег Чернышов, самая надежная категория - люди моложе 25 лет и старше 55 лет. «Высокий уровень платежной дисциплины у самых молодых и самых пожилых автозаемщиков, на наш взгляд, объясняется в первую очередь социальными факторами», - комментирует Олег Чернышов. Так, молодежь часто живет с родителями и не тратит деньги на аренду жилья, выплату ипотечного кредита и расходы собственной семьи. Людям старше 55 лет, как правило, уже не надо содержать взрослых детей - напротив, последние часто оказывают родителям материальную поддержку.