Пенсионеры за ипотекой почему-то не спешат

Господдержка сегмента продлена, но приносит ли это пользу рынку?

Чиновники и застройщики в целом удовлетворены результатами действия программы господдержки жилищного кредитования. Насколько твердую почву имеет под собой это оптимизм и чего стоит ждать от ипотеки в ближайшем будущем?

Последний зимний месяц принес на рынок жилищного кредитования две неплохие новости.

Во-первых, Министерство финансов обнародовало информацию о результатах работы программы государственного субсидирования ипотеки. Согласно приведенным данным, в ее рамках населению было выдано в общей сложности 227,6 тысячи подобных кредитов на сумму свыше 405 миллиардов рублей (при суммарном объеме субсидий в 3,3 миллиарда). Причем за один только январь «ушло в народ» 17 тысяч кредитов более чем на 30 миллиардов рублей.

Во-вторых, пресс-служба АИЖК сообщила об утверждении наблюдательным советом организации стратегии развития Единого института развития в жилищной сфере на 2016−2020 годы. Её основная цель — увеличить предложение качественного жилья и повысить его доступность для самых разных категорий населения. Достижение поставленных задач планируется в том числе и через поддержку ипотечного рынка (увеличение как числа каналов продаж, так и способов работы с клиентами). В результате этой работы, уточнил гендиректор АИЖК Александр Плутник, через четыре года доступность жилья для населения увеличится до сорока процентов.

При взгляде на такие цифры и заявления, у рядового обывателя может сложиться впечатление, что сегмент ипотеки, несмотря на кризис, по-прежнему находится в добром здравии и все так же находится на плаву.

Однако некоторые другие данные говорят об обратном.

Например, опрос Национального агентства финансовых исследований, проведенный в декабре 2015 года в 140 населенных пунктах страны, показал — более 80% опрошенных не планируют что-либо предпринимать для улучшения собственных жилищных условий как минимум в течение трех ближайших лет. И только 14% респондентов признались, что собираются изыскивать пути для этого в самом ближайшем будущем. Причем из этих четырнадцати менее половины (45%) рассчитывает на покупку жилья с доплатой. В свою очередь, только 42% граждан уже от этого последнего количества собираются брать ипотечный кредит, большинство же рассчитывает на собственные средства. Причем о последнем варианте чаще говорят женщины, а о первом — мужчины. Таким образом, складывается интересная картина — из 1600 опрошенных по данной теме граждан на получение ипотечного кредита настраивается не более сорока.

Но все это, так сказать, теория. А какая картина складывается в «практическом» секторе?

Судя по данным крупнейших продавцов-посредников, она тоже далеко не радужна.

Так, более чем в половине всех ипотечных договоров, заключенных во второй половине 2015 года, фигурирует срок от 10 до 20 лет. Число договоров на выдачу жилищного займа на срок от 5 до 10 лет за этот же период достигло четверти от общего количества одобренных обращений, несколько увеличившись по сравнению с первой половиной прошедшего года (за таким продуктом, кстати, обращается примерно одинаковое количество заемщиков всех возрастных категорий). На долю заемщиков, первоначально планирующих погасить займ в течение более 20 лет, в общей структуре таких сделок пришлось чуть более 12%. А вот число тех, кто собирался расплатиться с банком в течение 5−10 лет, заметно сократилась, достигнув по итогам декабря отметки всего лишь в 7% от общего числа заемщиков.

По мнению экспертов, миграция клиентских предпочтений в сторону увеличения периода погашения ипотечного кредита обусловлена, прежде всего, неуверенностью людей в завтрашнем дне. Те, кто ранее чувствовал, что способен «развязаться» с таким кредитом в короткий срок, путем увеличения сроков элементарно выгадывают себе пространство для какого-либо финансового маневра на случай неожиданных форс-мажорных обстоятельств, могущих негативно повлиять на уровень их платежеспособности.

По этой же причине, отмечают аналитики некоторых крупных риелторских компаний, претерпевает изменения и возрастной портрет заемщика. Несмотря на то, что некоторые кредитные организации поднимают верхнюю возрастную планку до 60 лет (а в некоторых случаях — даже до 75), заемщики старшего возраста практически перестали обращаться к ним за подобными продуктами.

Чаще всего за ипотекой стали обращаться люди в возрасте от 30 до 40 лет. В общей структуре обращений за последние 6 месяцев прошлого года на долю таких клиентов пришлось, по данным некоторых агентств, без малого 50%. Число заемщиков в возрасте от 20 до 30 лет, хоть и немного уменьшилось по сравнению с первым полугодием 2015 года, но по-прежнему достаточно высоко — почти 28%. Третей по численности стала возрастная группа от 40 до 50 лет (по данным «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости», более 18,5% в декабре против 16% в июне 2015 года). Вместе с тем на долю заемщиков в возрастном диапазоне 50−60 лет с июля по декабрь пришлось всего 4,5%. От людей старше 60 лет в это период заявок на ипотеку вообще не поступало.

Большую роль, подчеркивают аналитики рынка, при принятии гражданином решения о получении жилищного займа играет степень надежности его работодателя, а также шанс сохранить не только прежний уровень заработной платы, но и само рабочее место (по состоянию на 1 марта с.г. под угрозой увольнения, как сообщает Министерство труда, находится 500 тысяч граждан). А все это в нынешних условиях довольно зыбко.

Впрочем, такая неординарная ситуация вокруг желания граждан связываться с ипотечными кредитами и возможностей для их погашения не мешает некоторым финансовым аналитикам и экономистам предрекать этому сегменту рынка недвижимости если не большое будущее, то, по крайней мере, стабильное существование как минимум в течение 2016 года.

Однако другая группа экспертов уверена, что уже никакие меры ипотеку от обвала не спасут, и победой, в принципе, можно будет считать сокращение количества ипотечных сделок по итогам этого года не более чем на 10%. Принимая во внимание факт, что такие «динозавры» ипотеки, как «Сбербанк» и ВТБ24 с первого марта текущего года уже повысили ставки по льготной ипотеке (пока всего лишь на 0,6 процентного пункта, однако как тут не вспомнить о том, что, по данным Росстата, только за январь этого года реальные доходы россиян упали на 52% и Минтруд не исключает дальнейшего падения), последний вариант развития сектора ипотеки кажется наиболее вероятным.

Источник