Кредитный пузырь: Россия балансирует на грани

Как люди будут расплачиваться с банками, не знают даже банки
Иван Рыбин
Фото: Андрей Махонин/ТАСС

19,3 млн. кредитов наличными — таковы итоги 2021 года, рост более чем 33%, по ряду регионов на 40%. Безденежье и отсутствие заработков толкают людей в долговую кабалу, причём совершенно беспросветную. Судя по всему, в самое ближайшее время мы увидим массовые неплатежи населения, и российская банковская система этого может не выдержать.

Данным можно доверять, статистика от «Объединенного кредитного бюро» — крупнейшей структуры такого типа на рынке. Работает с 2004 года и располагает информацией примерно о 97% банковских заемщиках.

«В декабре 2021 года население взяло 1,76 млн. кредитов наличными — на 22% больше, чем в декабре 2020 года», — говорится в сообщении «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ).

В лидерах Иркутская область (плюс 40%) и Татарстан (плюс 39%) — ничего удивительного. Интересно другое: от них почти не отстают вполне себе благополучная Тюменская область (плюс 38%), а также Москва и Подмосковье (плюс 38%).

«Аутсайдеры», где отмечено рост «всего» на 28% — Алтайский край, Удмуртия, Самарская область и Омская область. Неожиданно и довольно сложно объяснимо.

Зато в целом взрывной рост кредитования объясняется просто — у людей нет денег. Более того, их и не предвидится.

«Количество заемщиков, берущих кредиты наличными, с 2016 года увеличилось в два раза на фоне снижения реальных располагаемых доходов населения. В 2021 году рост количества выданных кредитов сразу на треть обусловлен также относительно низкими показателями 2020 года из-за спада кредитования в первую волную коронавируса», — говорит генеральный директор АО «ОКБ» Артур Александрович.

Если точнее, стоит говорить не о «спаде кредитования», а о некотором снижении темпов его роста в 2020 году, когда долговая нагрузка выросла чуть более чем на 11%. Однако уже год назад наблюдались цифры, далёкие от нормальных. По ряду регионов кредитная нагрузка относительно годового дохода была зафиксирована на уровне 47−49%, задолженность среднего домохозяйства — 450−650 тысяч рублей и более.

2021-й стал годом «отката» в плане доходов населения, про снижение реальных доходов представитель АО «ОКБ» сказал совершенно правильно. Но опять-таки неточно — стоит говорить о РЕЗКОМ снижении этих реальных доходов.

Здесь наложились сразу несколько факторов.

Во-первых, проявившиеся последствия «локдаунов» и прочего вредительства со стороны властей, следствие которых стало уничтожение огромного количество субъектов хозяйствования. В открытом доступе статистики на сей счёт нет, Кремль держит эти данные в строгой тайне. Ведь их обнародование тут же разрушит тщательно пестуемую легенду об экономическом росте и борьбе с безработицей.

Во-вторых, рост цен на потребительские товары и продукты питания, который в среднем составил 25−40%. Это и есть та самая реальная инфляция, коренным отличающаяся от лживых показателей Росстата

Даже те, кто сохранил зарплаты на прежнем уровне, почувствовали, что стали намного бедней.

В-третьих, дурную роль сыграла накопленная за более благополучные прошлые годы долговая нагрузка. Ранее она не казалась столь невыносимой, концы с концами сводили более-менее успешно. Но под действием первых двух вышеозначенных факторов ссудное бремя придавило народ просто жутко. Согласно статистике Международной конфедерации обществ потребителей, 45% российских заемщиков уже берут новые кредиты только для обслуживания возникших ранее долгов.

«Часто человек погашает не тело кредита, а только минимальный платеж. Тем самым он постоянно находится в бесконечной кредитной зависимости», — говорит независимый финансовый консультант Оксана Уланова.

74% россиян хотя бы раз за последние несколько лет брали кредит наличными. Уточним — это самая дорогая ссуда, на неё соглашаются только потому, что деваться уже некуда. Деньги нужны позарез. Причем из этой цифры почти половина — 44% заемщиков — приходятся на наиболее экономически активную и благополучную возрастную группу, от 35 до 44 лет.

Таким образом, стоит констатировать, что в стране творится экономический апокалипсис. Единственный вариант для большей части жителей России — это взять деньги в долг. А что будет дальше уже неважно. Важно выжить, сейчас, в моменте, накормить семью, детей.

Рабочих мест становится всё меньше. Коренное население РФ намеренно не берут на работу, предпочитая им приезжих. Причём азиатам платят более чем приличные деньги, большинство русских согласились бы на такие оклады. Но идёт самая настоящая национальная дискриминация — тот самый «государствообразующий русский народ», о каковом вдруг вспомнил Кремль, лишают средств к существованию. В страну заводят сотни тысяч гастарбайтеров.

«Компании, готовые нанимать миллионы приезжих, создают социальное напряжение. В России вместо мигрантов нужно нанимать работников из регионов. Говорят, русские не хотят работать. Не верю. Поток мигрантов налажен, миллионы людей сюда приезжают, а у нас есть какие-то организации, которые пытались организовать набор в регионах России? Я об этом не слышал», — отметил глава Совета по правам человека Валерий Фадеев.

Действительно, с правами человека в России становится совсем уж неладною. Русского человека, прежде всего. С одним из главных прав — правом на труд.

«Власть ростовщиков должна уступить место власти народа! И первым шагом на этом пути должна стать кредитная амнистия для тех, кто добывает себе хлеб собственным трудом», — заявил на днях лидер КПРФ Геннадий Зюганов.

Первый пункт — без каких-либо возражения. Финансисты нужны, но они должны знать своё место в экономическом сообществе любого государства. По сути, они не более чем обслуга реальных производств, где пекут хлеб, строят автомобили и шьют одежду. Кто-то кому-то что-то продал — они просто переводят деньги. И перечисляют зарплаты. Сервисная функция.

С закабалением народа, действительно, банкиры погорячились. Прежде всего, с сточки зрения самосохранения. По сути, отечественная банковская система сейчас уподобилась змее, которая с жадностью пожирает свой собственный хвост. Как несложно догадаться, подобное чревато летальным исходом.

Если «на пальцах». Ресурсная база — количество денег у населения — неуклонно снижается, соответственно, в этой ситуации логично было бы ограничить и выдачу ссуд. Объём кредитов населению уже равен объёму депозитов в банках, а по иным данным даже его превышает. Однако деньги в долг продолжают давать всё больше и больше. Где логика?

А её нет. Потому, что аналитикой просто некому заниматься. На работу в банки предпочитают брать не умных, ответственных и одарённых, а послушных и недорогих. Кому не надо много платить и кто не станет перечить начальству. Вот вам и причина отсутствия логики. «Большой босс» дал задание выполнить и перевыполнить план — остановить его некому. Вот все и стараются, дают стране угля. То есть кредитов. Но тоже много.

Российская банковская система недалеко ушла от «пещерного» уровня 90-х годов ХХ века. Общий уровень безграмотности ужасает, да и нет в стране нормальных вузов, где готовят финансистов. Оценкой рисков никто не занимается, нормативы ЦБ выполняют из-под палки, постоянно жульничают. Закончится всё это печально — массовыми неплатежами населения по ссудам. И, как следствие, не менее массовыми банкротствами кредитных организаций.

Однако и предложенная лидером КПРФ «кредитная амнистия» — тоже не выход.

Во-первых, всё бесплатное развращает, а тут предлагается простить людям долги на сумму, равную годовому госбюджету РФ. А они тут же захотят ещё, в разы больше!

Во-вторых, «всепрощение» тут же обвалит нашу финансовую систему, банки в целом и так дышат на ладан по причине вышеозначенной безграмотности менеджмента всех уровней. И по иным причинам, уже макроэкономическим. Получается, что «амнистию» придётся кому-то оплачивать. Иначе в банках «сгорят» вклады населения, аннулируются счета предприятий, и т. д.

Посему имеем «в-третьих» — таких денег в России просто нет. Точнее, они есть, но их нужно изъять у воров и «олигархов» и вернуть в страну.

То есть устроить национализацию по китайскому сценарию. Дело хорошее, нужное, более того, неизбежное. Но снова смотрим пункт № 1 — раздавать деньги нельзя.

Безвыходных ситуаций не бывает, и эта — не такая уж и сложная. Нужно просто дать русским людям зарабатывать. Выдворить из страны полчища гастарбайтеров, и, как советует Валерий Фадеев, начать набор трудящихся в регионах. Это уже снимет часть напряжённости.

Далее продолжать в том же духе: вернуть в страну выведенные средства и под народным контролем организовать на них инфраструктурное строительство — новую индустриализацию.

Проворовался чиновник — добро пожаловать в число пожизненных строителей светлого будущего, в ватничке и за пайку. А простые граждане потихоньку расплатятся по кредитам, ведь деньги у них будут. Честно заработанные.

Источник