Кредитные карты показали страшный рост

Тинькофф Банк опубликовал результаты исследования рынка кредитных карт России за третий квартал 2017 года, проведенное на основании данных Банка России. Как говорится в сообщении компании, по состоянию на 1 октября объем рынка кредитных карт составил 1 102 млрд руб. и рос весь 2017-й год.

В третьем квартале рост рынка кредитных карт, в основном, обеспечили три кредитных организации: Сбербанк, чья доля на рынке кредитных карт приближается к половине рынка, Тинькофф Банк и Альфа-Банк.

Популярность кредитных инструментов, в частности, кредитных карт, говорит о восстановлении экономики и позитивных ожиданиях граждан, полагает генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов. В то же время нельзя забывать о том, что на этих ожиданиях доходы граждан, скорее всего, не будут успевать за расходами, что приведет к новому пузырю на рынке кредитования и его схлопыванию через 2-3 года.

Напомним, что в 2016 году реальные заработные платы снизились на 6.3%. Также хочется сказать о том, что те цифры по уровню просрочки в потребительском кредитовании, которые рисует нам статистика, скорее всего, далеки от действительности: 16%, которые можно видеть в отчетах, в реальности равны скорее 20-30%, потому что приток новых заемщиков постоянно «разбавляет» массу старых, а новые заемщики первое время являются очень дисциплинированными. Вот и получается, что объем выдачи кредитных карт растет, а просрочка — пока не растет.

Кризис ведь может начаться не обязательно в сегменте «кредиток», он может начаться, например, в ипотечных займах, где доходность у банков падает, и они вынуждены привлекать все более ненадежных клиентов, ситуация уже подошла к тому, чтобы начать выдавать займы без первоначального взноса. По словам эксперта, реальный механизм роста рынка кредиток в России, может быть, выглядит еще сложнее, чем на первый взгляд. Наверняка некоторые банковские заемщики, получив кредитку и просрочив платеж, пытаются сначала перекредитоваться в том же банке, потом — в соседнем, а когда ни то, ни это не удается, они идут в МФО.

Статистика, скорее всего, не учитывает эти передвижения, считает Александр Шустов. Статистика так же не учитывает, зачем берутся эти кредитные карты. Если они берутся на текущее потребление, как это происходит с микрозаймами, то кризис на рынке еще ближе, его спусковым крючком может быть резкий рост цен в связи с падением курса рубля до уровня 70-75 рублей за доллар. Есть, правда, небольшая надежда на развитие систем лояльности, скажем, по образцу Китая, где кредитная история граждан в некоторых городах включает в себя не только платежи, но и некую оценку социального поведения, и если такая система будет внедрена в России, следующую острую фазу кризиса можно будет перенести далеко вперед.

Источник